住宅ローンは何種類あるの？

あなたの無理のないご予算で家づくりの悩みを解決する、

住宅ローンアドバイザーの長谷川です。

 

住宅ローンって、何種類あるの？

という疑問にお答えします。

 

住宅ローンは大きく分けて

「公的ローン」と「民間ローン」

に分類できます。

 

公的ローンとは文字通り、

公共機関が行う住宅ローンのことです。

以前は、政府が運営する【住宅金融公庫】

が公的ローンの代表でしたが、

残念ながら2007年に廃止されました。

 

代わりに、【住宅金融支援機構】が登場しました。

ただ、住宅金融支援機構は、特別な場合を除いて、

直接個人に住宅ローンを貸すことはありません。

個人は銀行などの金融機関を窓口として

利用することになります。

 

一方、民間ローンとは、

銀行から借りる住宅ローンのことです。

 

以前は、審査が厳しくて、金利が高いという理由から、

あまり人気がありませんでしたが、

近年では商品内容の改善に基づいて、

金利0.5％付近の超低金利ローンや、

返済期間35年ローンなどが登場し、

現在では住宅ローンの主流となっています。

 

次に、「金利」です。

住宅ローンの金利は、大きくわけて３種類あります。

「固定金利（期間限定型）」

「固定金利（全期間型）」

「変動金利」

です。

 

「固定金利（全期間型）」は、

住宅ローンの利用開始時に決めた金利が、

完済されるまで変わらないタイプです。

 

将来にわたって返済額が変わらないので、

返済計画が立てやすく、家計の管理も容易になります。

 

また、金利が変動するリスクを回避できるのも魅力ですね。

 

ただし、３つの金利タイプの中では、

最も高い金利であることを忘れてはいけません。

 

「固定金利（期間限定型）」は、

３年・５年・１０年など、

一定期間の金利を固定することができます。

 

指定された期間が終わると、

再び金利タイプを選択することができます。

 

自由度の高いタイプですが、

固定期間終了後の金利が上がってしまうと、

金利負担が大きくなる危険性があります。

 

また、一度期間を定めた後は、

期間が満了するまでは、期間の変更や、

金利タイプを変更することができません。

 

「変動金利」は、社会情勢や経済状況の変化に応じて、

金利が変動していくタイプです。

 

金利は年２回見直しされていますが、

実質的な数値の変更は、

通常５年ごとに行われています。

 

変動金利を選択することのメリットは、

金利が圧倒的に低くなることです。

３つのタイプの中で最も金利が低いのが変動金利です。

 

ただし、毎回金利が変わるので、

社会情勢や経済状況が悪い方向に変化すると、

とんでもない金利に設定される危険性もありますので

注意が必要ですよ。

2019年8月27日